Vad du bör veta om Köp nu, betala senare enligt finansexperter

Bara för att något är populärt betyder det inte att det är rätt för dig. Detta gäller den senaste frisyren, kläderna och till och med din ekonomi.

Köp nu, betala senare (BNPL) är på topp. Enligt en 2021 Credit Karma-undersökning 42 % av personerna de tillfrågade hade använt BNPL minst en gång. Sedan finns det Juniper Researchs resultat som beräknade att antalet användare kommer att förmörka 900 miljoner globalt 2027, upp från 360 miljoner 2022 – en ökning med 157 %.

Men ska man följa publiken? Här är vad du behöver veta.

nummer 31

Vad är BNPL?

BNPL är en typ av avbetalningssystem. Den totala kostnaden för köpet delas upp i flera lika stora betalningar under en viss tidsperiod.

Hur det fungerar:

Du fyller i en kort ansökan på kassaskärmen när du gör ett köp. Du får snabbt ett godkännande eller avslag. Om det godkänns betalar du vanligtvis den första betalningen i kassan, antingen online eller personligen. Resten av dina betalningar kan göras hur du har begärt, som via ditt kreditkort eller direkt från ditt bankkonto. Några av de viktigaste leverantörerna av dessa lån är Afterpay, Affirm och Klarna. Alla fungerar lite olika så läs det finstilta.

'Jämför avgifter och räntor, betalningsalternativ, vilka deras handelspartner är och hur deras program passar dina ekonomiska mål', säger Lawrence Sprung, författare till Financial Planning Made Personal och grundare av Mitlin Financial .

Avgiftsstruktur:

Tänk på att även om det inte tillkommer någon avgift om du betalar i tid, men 'om du missar en betalning betalar du en rejäl avgift, liknande ett kreditkort', varnar Aleksandra Medina, medgrundare av Frich , en finansiell wellness-app riktad till Gen-Z.

Hur det påverkar kredit:

Att använda BNPL kräver inte att du har eller är berättigad till ett kreditkort, vilket är ett plus för dem som kanske inte har den bästa krediten. BNPL-leverantören kan eller får inte rapportera betalningsaktiviteter till kreditupplysningsföretagen.

'Beroende på leverantör kan en ansökan om att använda BNPL vara en kreditförfrågan som återspeglas i din kreditupplysning. Det kan synas på ditt skuldutnyttjande, och sena/saknade betalningar kan skada din kredit, säger Kendall Meade, en certifierad finansiell planerare med SoFi , en leverantör av digitala finansiella tjänster.

Men omvänt, om leverantören rapporterar till kreditbyrån om betalningar i tid kan detta bidra till att förbättra din kreditvärdering.

400 ängelnummer

Vilka är fördelarna med BNPL?

Expert på konsumentekonomi och budgetering Andrea Woroch säger att en fördel med att använda BNPL är att du vet exakt vad du är skyldig varje månad och när det totala köpet kommer att betalas av eftersom det totala köpet är uppdelat i flera lika stora betalningar. Det är till skillnad från ett kreditkort där du betalar vad du vill eller har råd med varje månad när räntan hopar sig.

'Jag tror att BNPL är ett bra verktyg när det används ansvarsfullt, i fall där du har råd med köpet, betalar av det i tid (eller tidigt) och helt enkelt behöver eller vill ha lite extra tid tills betalningen är gjord', säger Sprung.

BNPY-förmåner:

Berätta för mig nackdelen

Men BNPL är inte utan sina försiktighetsåtgärder - experter varnar.

Folk kan skapa dåliga vanor

Enligt Medinas åsikt 'gör det genomgripande av BNPL-alternativet vid varje utcheckningsställe från dyra onlinemärken till kaféer det allt lättare för en person att fatta impulsbeslutet att köpa något de inte har råd med och inte behöver.'

BNPL kan bli en vana, varnar hon. 'Om du kommer på dig själv med att använda BNPL för trevliga saker istället för måsten, är du i trubbel', säger Medina.

Kan leda till överutgifter om det inte övervakas på ett ansvarsfullt sätt

Det är inte ovanligt att människor försöker jonglera med flera BNPL-planer samtidigt. 'Det är då det blir riskabelt. Det är lätt att hamna på efterkälken, vilket påverkar förseningsavgifter från BNPL-leverantören och straffavgifter från ditt finansinstitut, säger Keith Sultemeier, VD och koncernchef för Kinecta Federal Credit Union .

BNPL kan leda till överutgifter. 'Det är mer sannolikt att du köper en dyr vara som du inte har råd med när du väljer BNPL eftersom de mindre månatliga betalningarna gör att varan verkar mer överkomlig, men du tar inte hänsyn till det totala beloppet du kommer att spendera', säger Woroch .

Överbelastning av avbetalningslån kan krympa ditt kassaflöde och om du vänder dig till ett kreditkort med hög ränta för att fylla ditt underskott på andra områden, som matvaror eller gas, tar du i slutändan på dig mer skulder.

Begränsningar för återbetalningar

Återbetalningar kan vara möjliga eller inte . 'Vissa återförsäljare som tillåter återbetalning av varor köpta med kreditkort kanske inte tillåter återbetalningar eller returer på varor köpta med en BNPL-plan. Läs avtalet noggrant för att veta vad villkoren är”, säger Kyle Enright, president för Uppnå utlåning .

oktober 19 horoskop

Takeawayen

BNPL kan hjälpa folk att göra inköp för varor de behöver, och ge ytterligare tid att betala av det - utan kredit- eller räntekostnader. Men slutsatsen säger Enright, 'Det är viktigt att förstå att BNPL är ett lån - inte gratis pengar.'